[재무상담] 사례 - 충남. 30대. 공무원.

홈페이지를 개편하면서 재무상담, 투자 리포트 샘플이 삭제되었습니다.

이전에 작성했던 기록들을 이관할 생각입니다.

먼저 충남, 30대 공무원 재무상담 사례를 먼저 올립니다.

상담내역 : 절세(*세액공제), 보험, 저축, 노후.

블로그를 통해 문의를 주셨습니다.

상담은 세종시 소재 카페에서 1.5H 동안 이루어졌으며, 6개월 동안 모니터링을 진행했습니다.

□ 절세 :

절세 금융상품으로 주택청약, 연금저축(*보험)을 가입하고 있었습니다.

일반 공시이율 연금보험을 연말정산 세액공제 가능한 상품으로 오인하고 계신 부분이 있었습니다.

이 부분은 가입기간을 확인하고, 해약할 것을 권고드렸습니다.

주택청약은 지속 납입, 잔고 300만원을 목표로 납입할 것을 권고했습니다.

청약시 납입기간 외 잔고 액수에 따라 청약 가능한 규모의 제한이 발생할 수 있습니다.

연금저축은 보험 → 펀드. 로 이전할 것을 권고드렸습니다.

근거는 보험의 사업비가 비싸고, 해지환급금이 5년 이후에 100%가 된다는 점을 설명드렸습니다.

연금저축을 보험에서 펀드로 이전하는 것은 어렵지 않습니다. 가까운 증권사만 방문하시면 됩니다.

보험 사업비를 고려하면 펀드는 매우 저렴한 상품입니다.

물론, 연말정산 세액공제를 그대로 받을 수 있습니다(*연 400만원 한도 / 13.2~16.5% 공제).

소비설계에서 연말정산을 극대화하는 방법은?

신용카드보다 체크카드를. 상품권(*할인)으로 현금영수증 혜택을 받는 방법입니다.

□ 보험 :

기존 보험료가 월 20만원 이상이라는 사전 상담을 받고, 보험증권을 부탁드렸습니다.

보험증권 분석 결과, 보험 가입액수는 물론, 불필요한 보장내용을 확인했습니다.

결과적으로, 월 20만원 → 14만원으로 감액했습니다.

가족력은 물론, 불필요한 보장내역을 절감하는 것이 중요합니다.

→ 발병 가능성이 매우 낮고, 보험료가 비싼 보장내역 우선 해약 검토.

→ 사망보장금이 매우 높고, 종합보장 내역이 부족한 경우 역시 우선 해약 검토 등.

□ 저축 :

저축은 은행 적금 방법과 투자(*적립식 펀드, 주식 등)를 통한 방법이 있습니다.

이번 사례에는 두 가지 모두 추천드렸습니다.

은행은 급여계좌 저축을 우선 추천드리고, 다음으로 카카오뱅크를 추천드렸습니다.

→ 부동산 투자를 위한 대출금리 인하 혜택 고려. 쉬운 가입 및 해지가 쉬운 온라인 뱅크 추천.

투자는 주식 + 채권 형태의 펀드를 추천드리고, 1년간 무상 서비스를 진행했습니다.

→ 국내주식(30%) + 해외주식(35%) + 국내채권(35%)

→ 월간, 연간 투자 리포트 제공. 실시간 수익률 모니터링 서비스 제공.

□ 노후 :

공무원연금 + 연금저축(*펀드) + 변액연금보험(*신규)

연금저축펀드를 통한 연말정산 세액공제 혜택을 누릴 수 있다면,

변액연금보험을 통한 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 10년 납입시, 비과세 혜택.

변액연금보험 역시 1년간 무상 서비스를 진행했습니다.

→ 변액보험 수익률 관리 서비스 제공.

3층연금 = 공적연금 + 개인연금(2)으로 안정된 노후는 물론, 수익도 함께 누릴 수 있습니다.

변액연금보험은 변액보험 업계 최고 수익률을 기록중인 보험사를 추천드렸습니다.

(*3년, 5년 자산운용 수익률 1위 보험사 추천)

▶ 결과

저축 및 투자 수익률 : 1.5%(*은행 적금) → 평균 7%(*은행 적금 + 증권 펀드)

노후 연금 수익률 : 평균 6%(*연금저축펀드 + 변액연금보험)

절감액 : 13만원(*월) × 12 = 156만원(*연) / 연간 절약 효과 : 156만원.

이외 연금저축보험 사업비 절감, 소비설계 절세 혜택을 고려하면 효과는 더 클 것으로 예상됩니다.

▶ 상담료

교통비 + 모니터링 서비스(*6개월) + 기타 서비스 포함 = 350,000원.

함께 해주셔서 감사합니다.

토트인베스트먼트 재무설계 서비스팀 드림.